(转载)涉及买房和房贷的保险有哪些？

 “不足20%的首付款需要买保险。”这是我们经常听说的一句话。但这里边的“买保险”到底是说的是哪一种保险？涉及房屋贷款的保险有多少种呢？总结起来，涉及房屋贷款和买房的保险一共有四种，分别为住房贷款保险，产权保险，房屋财产火险，以及借款人的人寿险。

住房贷款保险

这是加拿大特有的一种保险，全称为“按揭贷款违约保险（Mortgage Default Insurance）”。如果银行认为借款人在信用、房产，以及偿还能力方面有某些不足，银行或贷款机构会向CMHC，GENWORTH，或AIG投保住房贷款险。一旦借款人违约，银行将向保险公司索赔。

按照当前加拿大监管当局要求，首付比例低于20%的住房贷款，银行需要向保险公司投保。最高担保金额为房价的95%，最长还款期为40年。不同首付比例和偿还期，保险公司的保费费率也不同。借款人通过买保险的方式，可以在首付低于20%房价的情况下获得住房贷款。

银行通常会把保费转嫁到借款人身上，但不是一定要一次收妥，大多数情况下会计入贷款本金，分期偿还。保费是一次性支出，目前，10%首付的情况下，保费费率为2%。以一笔30万元住房贷款为例，首付比例为10%，25年偿还，保费为6000加元，如果贷款期为5年，则每月除本金和利息外，需偿还保费100加元。每增加5年的还款期，保费增加0.2%。当上例中的还款期为30年时，保费费率为2.2%。

产权保险

产权保险（Title Insurance），顾名思义是担保产权不完整、缺失，以及被盗所造成的损失。此类保险源自美国，但在加拿大很受欢迎。产权一旦被盗，房主不仅失去了对房屋的拥有权，同时还要负担按揭贷款。

       在加拿大，产权被盗案每年都有发生，受害人饱受精神和财务上的折磨。大家都知道，房屋交割时，律师有责任调查房屋的产权是否完整，房产上有无质押或抵押权，这也是我们付律师费所享有的服务内容之一。但律师所做的工作并不能保证房屋交割后产权不被盗窃。如果房屋贷款申请人购买私售房产，无法出具MLS资料，银行在审批时通常会要求借款申购买产权保险。

       此外，是否购买产权保险是借款人自愿的选择。产权被盗案多发生在房主出租物业，而且房主的身份文件被犯罪团伙窃取的情况下。因此，建议购买房产用于出租的房主，最好购买产权保险。产权保险费是一次性的，大致在250至300加元。

火险

 这是我们大家都比较熟悉的一个险种。贷款买房的情况下，银行要保证，一旦发生火灾，银行的权益不会受损。房屋的价值由土地和地上物两部分组成，因此，火险的投保金额通常是房屋的重置成本。银行会要求保险的收益人为银行。

       保险费率根据房产的结构，以及面积等情况厘定，30万元左右的房产，每年保费要在500-600之间。如果申请人购买的是condo，而且物业管理费已经涵盖火险保费，一些银行需要出具共管协议书，并经律师核验后，可以免除购买火险的要求。

贷款人的人寿保险

即房屋贷款保险（Mortgage Insurance)。借款人一旦发生意外，将导致供款中断和贷款违约。银行会建议借款人投保人寿保险，或参加一些名为“Protection”的计划。银行提供的借款人人寿保险通常是将银行作为受益人，保险涵盖的金额为住房贷款余额。

       由于住房贷款余额随着还款不断降低，而银行的保费依然按照原本金计算，而且受益人不是借款人或其亲属，因此，大多数借款人都选择自行购买人寿保险。贷款经纪人在承做住房贷款时，有责任向借款人提示风险，如果借款人放弃购买银行的保险，则需要签署一封自愿放弃的证明。

来源：加拿大中文网