（转载）应该选浮动利率，还是固定利率？

在加拿大提到房屋贷款方式，有浮动和固定两种。一直以来，总是能听到人们对浮动利率和固定利率随意地评头品足。那么，到底选择哪个类型的利率更有优势呢？

首先，让我们简单比较一下浮动利率与固定利率。

1 浮动利率 (Variable Rate):

 您的房屋贷款利息是根据中央银行利息公布的，各金融机构参照执行的一个统一基本利率(Prime Rate)，上下浮动。当然，金融机构会在这个基础上减让一定比例。例如当前Prime是3.45%，银行给您的利息一般会在3.2%左右。浮动利率又分全开放期(Variable Open)及半开放期(Variable Close)，因为涉及提前还清贷款或转移银行是否会有罚款这至关重要的问题。

2 固定利率 (Fixed Rate)：

您的贷款利息可以在一定年限内固定不动。市场上通常会有从6个月到10年不同期限的类别。例如今天的3年期固定利息是3.09%，客户在捕捉到低息时固定下来，就不用再担心未来利息上升。如果您不想为将来利率走势而操心，固定利率就比较适合您，但您一定要确定所选择的固定利息真正是低的。建议您最好找专业房贷专家——凤凰房贷基金进行咨询。

其次，浮动期又有那些应该注意的呢？浮动期实际有几个类别，例如：

1 全开放期房贷 (Variable Open)：

利息随银行基本利率(Prime Rate)浮动，一般复式计利次数(Compound)为每月(Monthly)，随时可转移到其他银行或直接还清无罚款。

2 半开放期房贷 (Variable Close)：

利息随银行基本利息(Prime Rate)浮动，复式计利次数(Compound)为半年，3年或5年内不可转移银行或还清，否则罚款2个月或3个月利息。

3 房屋抵押信贷(Home Equity Line of Credit)：

利息随银行基本利息(Prime Rate)浮动，复式计利次数(Compound)为每日，转移其他银行需要重新花费成本注册。

但一定要注意的是，各银行和金融机构的利息其实大体上差不多，虽然广告语琳琅满目, 表面上便宜的，不一定是最好的。宏观上看，使用浮动还是固定利息计划，完全应该按照当时的市场趋势决定。

固定计息

如果趋势是今后3到5年明显可能上升，那如果盲目跟风、只根据过去几年的经验就打算长期持有浮动利息计划的人，其如意算盘就会打错。因为当利率有上升趋势时，供款中付本金部分的钱少，大部分供款是在付利息。简单利用过去走势的平均值说服自己使用浮动而放弃锁定的说法和做法都是不大稳妥的。比较睿智的做法应该是，向专业房贷专家——凤凰房贷基金进行详细咨询，积极寻找适合自己的贷款计划，减少风险和成本。

浮动计息

如果趋势是今后3到5年可能下降，在那个周期内持浮动利息计划，可以避免锁定高利息的尴尬。首先，当利率下降时，更多的供款进入了本金；其次，您可以从容等待更低固定利息的到来，进而捕捉较低固定利息的机会。如果固定利息确实走到很低的位置，就应该当机立断，马上锁住。有关年限的选择，则在于您的还款计划，或者房屋的持有时间。

即使在选择了固定或浮动利息之后，也要慎重考虑以下细节：

1固定期的最佳使用年限；

2浮动期转移到固定期的约束；

3提前还款和转移银行的诸多限制；

4利息的计算方式和使用该计划的附带成本等。

由于各种各样的原因，很多人只关注贷款利息报价的高低，而忽视了附带条件和其他重要的合约细节，导致几年后才发现一些贷款产品利息明低实高，实际上更浪费成本。

房贷申请有许多细节需要留意，您需要专业的服务及广泛的贷款渠道和助您成功购得理想家园。

***本文观点仅供参考。

我们Phoenix Mortgage Fund Ltd.（凤凰房贷基金）的专家Cindy开设本专栏的心愿，就是希望我们华人群体能够更高效的利用房贷这个杠杆，更有效的规避房贷操作过程中的一些错误，让我们共同把我们在海外的新家建设的更好！我们凤凰房贷立足于温哥华，长久以来致力于服务华人新移民群体的房屋首次和二次贷款。

如果还有更多问题，Phoenix Mortgage Fund Ltd.（凤凰房贷基金） 的贷款专家 Cindy欢迎您前来公司面询。
当然，也欢迎您致电Tel: +1 (778) 386-3262 进行电话咨询。期待您的光临！