(转)房贷准备金如何正确筹备?

房贷首付资金的问题，往往被大部分申请人忽视，特别是第一次买房的人士; 绝大部分所谓交接前出现的“惊心动魄”场面也因这首付资金所引起; 华人遇到这样的事情特别多。

加拿大各大银行认定，房贷的前提是贷款人自己拥有一定的资金作为首付。凡是资金在申请人帐户内超过3个月以上的，就不再追究来源，视为申请人自己的资金。任何在3个月内进帐超过1000元的都必须提供合法的书面证明，凡是不能提供直接书面证明来证明自己的原有资金，都不会被银行认可。这里要特别强调的是“自己的资金”。

这个“自己的资金”是银行认可的资金，而不是贷款人自己认为的。很多房贷申请者，将主要钱款存在中国境内的银行，在购房前匆忙转到加拿大的银行账户。尽管这些钱确实是申请人本人的，但是国内银行对帐单都是中文的，名字也是中文的。由于语言的关系，这样的对账单得不到本地银行的认可。所以，银行很难确认这些钱是申请人自己的资金，而不是“借”的。更何况，因为人在加拿大，一切都委托父母办理，父母汇的钱，这样就将自己的钱被认为父母的钱了。

为了避免在首付资金上出现不必要的问题，贷款人资金如果无法被本地银行确认，就必须提前3个月将资金打入在本地的银行账户，以规避银行对于首付资金的额外要求。

当然，很多银行可以接受亲属的Gift资金赠予; 申请人忘记了提前3个月把资金汇入自己的账户，不得以只能采用赠予资金的办法。需要赠予人填写一份赠予证明（GiftLetter）。赠予资金，并不适合所有的申请人。比如，对于自雇人士（哪怕是夫妻双方一个是自雇，另一个是工资收入的家庭），就有一定的限制, 大部分银行对于自雇人士要求至少有自有资金5%以上。

除此之外，有些银行还会要求有一年的PITH（Principle, Interest, Tax and Heat）的费用显示在账上。因此在申请贷款之前，申请人应先问清楚Mortgage Specialist或者Mortgage Agent自己需不需要多准备这一部分的自己的资金，要以什么样的方式呈现在账上。

来源：大唐金融

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