(转)贷款该选固定利率还是浮动利率?

今天来聊一聊大家最关心的问题,究竟是选固定利率还是浮动利率?请注意,这篇文章写于2020年6月15日,疫情当下,经济按下“暂停”键, 利率的选择是有时效性的,结合自身的需求,才能选择适合自己的贷款利率。

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加拿大央行在3月27号将隔夜利率降到了0.25%,在那之后,大部分银行都选择跟进将基准利率Prime调低到2.45%。最新6月10号美联储会议维持利率不变,同时公布的利率预测“点阵图”预期中值显示,联邦基金利率目标将保持不变直到2022年底。当然,这个“点阵图”是种预测,而不是实际将来一定会发生的。

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背景交代完毕之后,让我拿H银行的利率来做个对比:


固定利率:
一年:2.49%
两年:2.04%
三年:2.39%
四年:2.44%
五年:2.29%

浮动利率:
五年:2.05% (P-0.4%)
*Prime Rate: 2.45%

乍一看这个利率,大家有没有觉得很奇怪,两年固定利率2.04%是最低的,是巧合吗?点阵图预测2022年才会加息,银行也将两年固定利率定的最低。很多人会说,银行的贷款利率是和国债收益率以及融资成本有关,没错,但我认为这只是一个方面。另一方面,银行内部也会有对未来利率的一种预测,而这种预测是会体现在银行推广的贷款利率里的。划重点!这个两年固定2.04%很好的诠释了银行对未来的一种观点:即银行认为在两年内利率会上升(Again, 这是基于当下情况的一种估计,是会变动的)。

好了,解释了这么多,让我们正式进入主题:究竟选择哪个利率?!

在我回答这个问题之前,请先问自己这几个问题:

1)这套房子是自住还是投资(出租)

2)预计会在几年内卖这个房子 (基本没人能回答。。。)

3)家底有多厚。。。现金流,存款等

4)你有随时获取最新贷款利率的渠道吗?(关注此公众号,会让你时时刻刻获得第一手信息!!!)

直接上结论:

-如果是出租的话,不要犹豫,5年浮动2.05%(P-0.4%)不要问为什么!选它选它选它!(关注此公众号,慢慢你会了解个中缘由)

-如果是自住的话,基本没人能回答第二个问题。。。那我们先来聊聊第三个问题:如果你本身家里不能提供太多的帮助,靠的是实打实的工资去供你的贷款的话,那么站在一个金融理财师的角度来看,你需要依靠稳定的现金流(工资入,开销出)来满足你的每月还款。可预测性(Predictable)高于一切,那么5年固定2.29%会是非常好的选择。两年固定虽然利率最低,但是很有可能在两年后当你RENEW贷款的时候,会受到惊吓。。。

作为浮动利率的推崇者呢?两个字:灵活

1)罚金可控:基本就是90天利息罚金(注:违约时的90天利息)

2)H银行的5年浮动贷款利率是一个3+2的Term, 头三年违约会有罚金,最后两年为开放式Term,不会有任何罚金。也就是说,最后两年你有选择权,如果利率依旧很低,你可以继续履行合约;如果利率开始升高,你可以随时换成任何的Term!!!

3) 浮动利率随时可以锁定成一样或更高年限的固定利率。举例来说,假设你选了5年浮动并且已经履行了1年(合约还剩4年),那么那时的你可以选择将你的利率锁成4年或者5年固定,当然,这个4年和5年的固定利率是未知的,是一年之后银行定的利率。

4)万一疫情加重,经济继续下行,各国央行纷纷实施负利率。。。那岂不是赚到。。。

最后的最后,就如我开篇所说,利率的选择是有时效性的,而且最最最重要的,是要根据你自身的需求,而不是盲目的跟从他人。没有最好,只有最适合自己的利率!!!最让我无语的。。。就是每个人都会有这样一个“朋友”,听我“朋友”说。。。他/她签的是XXX利率。。。我也要。。。

来源:金融理财H爷

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