（转）现在利率这么低，重做贷款太值了！

很多事没有想象那么困难，要看你是否认真研究其背后原理，也要看你能否立刻采取行。就比如说现在身上背着疫情前就背着按揭贷款的业主们，很多人最近肯定都在仰天长叹，为什么不能再等等买房？或是晚些成交？

这样，就能赶上低利率这趟车了。

不过，好消息是 —— 你也许比你想象中更具有更换贷款的潜力！

最近，大多伦多和大温哥华等地的贷款违约事件频发。温哥华和多伦多的逾期90天贷款违约率都比去年上涨，比去年同期分别上涨 8.3%和10%。按揭违约率与楼市热度有关，受到疫情影响，屋主很难在90天内完成交易，导致违约率上升。

业内专家有分析说，更大违约潮可能发生在 2021年。在未来几年，法拍屋数量也将有增加。央行行长 Tiff Macklem 表示，低利率环境可能持续至 2023 年。

如果您目前已经有按揭在身，可能会考虑更换贷款。温顶最近处理的贷款审批案例中，不少都是重新贷款或是贷款续借。

举例来说：

如果您有一笔摊还期为25年、50万贷款，5年固定利率3.14%，每月还款为 $2402。

如果你这笔按揭目前还有3年到期，未付余额为$471,561，未来3年你本需要交付近 $42,263 利息。

如果你更换贷款按揭，获得1.95%超低利率,未来3年利息为$27899 ,可节约$23,673利息。  

如果按照目前大银行的固定利率贷款罚金制度，我们算出来的贷款罚金为$13,279，即使加上加上律师费 $1000+及其他手续费，您还是可以通过重做贷款，节约一笔不菲的金额。

固定利率与浮动利率都可以更换贷款：

关键是罚金

很多人拥有固定利率的贷款业主，以为自己更换贷款会很难。但其实，固定利率固定的只是利率，您还是可以随时更换贷款，但前提是，必须了解罚金，以及更换后可以节约的利息，扣除更换贷款时候所产生的额外费用。

温顶贷款组同事的一个朋友，疫情期间将自己的房子卖掉，没想到遭到了数万元的提早还款罚金。这位朋友现在真的是十分后悔签订售房，完全不知道这笔金额正隐藏在角落，等着他。 

温顶贷款许家齐（Elvis）说，总体而言，浮动利率更换贷款会比固定利率更加容易。浮动利率贷款的罚金通常是 3个月利息，固定利率则比较严格。

当然，每个贷款人案例不同，每家贷款方的规定也不同。客户在决定更换贷款之前，温顶贷款通常会建议客户与您的贷款方搞清楚。

有计划更换贷款换得更低利率或更优贷款方案的客户，您需要了解——

• 提早退出按揭计划需要支付的罚金

• 除了罚金以外的其他隐形费用

• 如果出售房屋，利率是否可以转给新房贷款？

• 还款金额外的其他限制

如果您决定更换按揭贷款，往往意味着更换贷方机构，其中会涉及文书资料、信用调查以及其他开销，因此找寻专业的贷款经纪公司寻求帮助是一个行之有效的决定。

来源：温顶 Guaranti

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