（转）缺钱还房贷？可以考虑重新融资，但需要注意这几点

尽管加拿大的通货膨胀率在5月份放缓至3.4％，但还房贷的压力增大，许多加拿大家庭仍然感到资金紧张。

对于想要降低还贷成本的房主来说，一种选择是重新融资（refinance），即终止当前的房贷合同并开始一个新合同，可以是与同一贷款机构或另寻其他贷款机构。

重新融资的原因包括另寻较低的利率、将高利息债务与房贷合并或者希望缩短贷款期限。

获得较低的利率

获得更低的利率能在贷款期间为您节省大量资金。

获得不同类型的贷款

也许您希望用固定贷款利率取代浮动利率，重新融资为您提供机会探索所有的房贷类型，以找到更适合您当前财务状况的选择。

用净值来借更多的钱

除了省钱之外，再融资还可以帮助您获得更多资金。套现再融资允许您利用积累的净值来借更多的钱。虽然这会增加你的债务，但它可以帮助你获得大笔开支的资金——例如家庭装修项目或大学教育——通常比信用卡或其他贷款的利率更低。

缩短贷款时间

例如，如果您目前还剩 20 年的 30 年房贷，您可能需要再融资为15年期贷款。您的每月付款可能会增加，但您会更快地还清房贷。

更多的加拿大人考虑过融资。根据RATESDOTCA在2022年5月至2023年5月进行的调查，寻求重新融资报价的人数增加了17％，而寻求购房报价的人数减少了。这一趋势表明人们更加关注降低现有房贷成本的选择，而不是购买新的房屋。

无论重新融资的原因是什么，专家都警告房主要注意以下几点。

首先，你应该将你的利率与当前市场上的利率进行比较。

DV Capital Corporation的首席经纪人Daniel Vyner建议，在考虑再融资时，要注意您的信用状况，不要赌可能不会发生的利率变化。做决定时，宁愿保守并不要冒险。

“如果你想保留你当前的房贷，最好等一等，目前可以考虑申请一个HELOC（住房净值信贷额度）或第二房贷，并计划在到期时将其与首次房贷合并。”

重新融资也有成本，通常是一笔提前还款费用。Taylor表示，重新融资浮动利率贷款的罚金相当于三个月的利息，而固定利率贷款的罚金取三个月的利息和利率差异（IRD）计算结果中的较大值。

根据加拿大房贷专业人士的一项调查，加拿大人在2022年提前重新融资房贷的平均罚金为$5173元，低于2021年的平均罚金$6472元。

Vyner表示，罚金数额大的话，可能直接抵消节省的房贷，等于白忙活一场。

此外，请注意自您办理房贷以来您的信用状况是否发生了变化。

Vyner表示，由于加拿大人现在需要以较高的利率进行压力测试，有些人甚至可能无法符满足重新融资的条件，这可能意味着一些房主将需要寻求另类贷款人。

“我的建议是要保守，并不要冒险对利率进行激烈的变动的猜测，因为可能不会发生。”

随着利率上升，那些考虑重新融资房贷的人认为需要在情况变得更糟之前锁定一个新利率；犹豫的人可能会选择贷款额度或第二房贷；也有些人认为试图猜测利率走势是不靠谱的。

大家要理性判断。如果您仍选择重新融资，那么请参考Bankate提供的流程步骤。

步骤1：设定明确的财务目标

您应该有一个明确的理由选择重新融资，无论是为了降低月供、缩短贷款期限，还是为了提款用于房屋维修或债务偿还。

步骤2：检查您的信用评分和历史

您需要符合重新融资的条件，就像您需要获得原始住房贷款的批准一样。

步骤3：确定您拥有多少房屋净值

您的房屋净值是您的房屋总价值减去房贷余额。

步骤4：比较多个房贷机构

货比三家以最大限度地节省资金。与合适的贷款机构锁定您的利率。

步骤5：整理好文件

收集最近的薪水单、税务申报表、银行对账单以及贷款机构要求的其他文件。

步骤6：准备进行房屋评估

贷款机构通常要求进行房屋评估，以确定其当前的市场价值。

步骤7：如有需要，在交割时提供现金

交割披露文件以及贷款估算文件列出了完成贷款所需的闭合成本。

步骤8：密切关注您的贷款

如果您签订自动付款，妥善保管交割文件的副本。

来源：温房网

我们Brilliant Phoenix Mortgage Investment Corp.（凤凰房贷投资公司）的专家Cindy开设本专栏的心愿，就是希望我们华人群体能够更高效的利用房贷这个杠杆，更有效的规避房贷操作过程中的一些错误，让我们共同把我们在海外的新家建设的更好！我们凤凰房贷立足于温哥华，长久以来致力于服务华人新移民群体的房屋首次和二次贷款。

如果还有更多问题，Brilliant Phoenix Mortgage Investment Corp.（凤凰房贷投资公司）的贷款专家 Cindy欢迎您前来公司面询。
当然，也欢迎您致电Tel: +1 (778) 386-3262 进行电话咨询。期待您的光临。