如何提高信用分数？

作者：Barry Bian, Financial Planner

在国内待的时间久一些的人都知道，国内比较权威的信用记录机构是人民银行，个人可以向人行征信提出查询要求，并获得自己的信用记录。于此同时，各种民间的征信机构也如雨后春笋一般层出不穷。跟国内不同，加拿大没有那么多的征信机构，目前行业主要由两家主要的信用记录管理机构掌控，一家叫Equifax，另一家叫TransUnion。你的每一笔信用（借钱/还钱）都会被它们记录在案，并根据他们的模型算出你的信用分数。

他们的模型从未对外公开，但是粗略估计的话，影响分数的因素有以下几方面：

- 35％的分数是基于你的还钱历史记录。（如果没及时还款，就会降低分数。）
- 30％的分数是基于你的目前欠的钱占可用额度的比例的高低。（比如信用卡总额度2万，这个月账单2千，则使用比例为10%。所以小伙伴们，银行主动给你提额的时候一般建议接受哦）
- 15％的分数是基于你的信用记录的时间长短。（明白为什么最好保留第一张信用卡了吗？明白为什么推荐新移民尽快去办理一张信用卡或者贷款了吗？这都和你将来的分数直接相关）
- 10％的分数是基于你最近被查询信用分数的频次。（每次申请新的信用产品，贷款机构就会查你的信用记录。短时间内被查的次数太多的，就会有一些减分。一般认为每年被查询4～5次属于正常使用范围。另外，你自己查自己的信用分数，也没有影响。）
- 10％的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。种类越丰富，评分越高。（如信用卡，车贷，房贷，学生贷款，Line of Credit等等）

这个信用分数在300分至900分之间（725分以上算是好，800分以上算是非常好）。此分数是根据整个信用市场的变化随时调整的，主要是提供一个你在整个加拿大人口里面信用分数高低的范围，主要看你是在哪一个分数段。各个财务机构都是用这个分数来审核你的贷款或者信用卡申请，然后再根据他们自己的标准来决定是不是借钱给你。

根据加拿大法律，Equifax 与TransUnion需要给加拿大居民提供免费的信用报告（但该报告不包括信用分数）。此外，Equifax与TransUnion还提供在线购买信用报告和分数（需要付费，按次购买，或者按月付的会员）。

福利：如何免费查询自己的信用分数？
在加拿大，消费者索取自己的免费信用报告是没有次数限制的（通过电话、邮寄、直接访问办公室的方式）。但建议不要太频繁，一般一年申请一次就可以了。

-  Equifax的记录需要去他的网站，打印一份表格http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf，在表上要求Equifax把你的个人信用记录寄给你即可。（需要提交两种身份证明的复印件）。
- TransUnion TransUnion可以网上浏览信用报告了，还是一年免费一次链接请见：https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html
从以上渠道获得的信用报告会同时附上一份错误信息更正表，如果你发现信用报告内容有误，需要按照要求填写更正表并寄回这2家机构，让他们修改。另外，这2份信用报告内容还是比较复杂的，如果你看不太懂里面说了什么的话，可以先看下面这个政府网站对于信用记录报告和分数的解释说明（此文档提供了这2家信用报告/分数的样本及说明）：
http://www.fcac-acfc.gc.ca/Eng/resources/publications/creditLoans/Documents/UnderstandingYourCreditReport_eng.pdf

补充：Equifax 和TransUnion 的信用报告有可能不一样，不同的信用机构会向其中的一家或者向两家同时报告你的信用状况。这样有可能会造成两份信用记录互相之间都有一些对方没有的内容。我们建议大家至少每年检查一次信用报告，保证没有错误的征信记录，也可以主动要求某一家增添自己没有被汇报的信息。同时也可以及时发现自己不小心被报告的负面记录，从而及时修复。另外，目前的身份诈骗也很猖狂，定期查询自己的信用记录也是为了保证自己的身份没有被人盗用，从而去申请一些自己并不知道的信用。

信用分数的用处：

贷款机构或者信用卡发卡机构都会以信用分数为一个先决标准来对申请者进行评判。以Equifax的分数为例，很多信用卡发卡机构对分数段有要求。比如很多高端信用卡最好在 VeryGood（725+），一般的信用卡只要在 Good （660+）以上即可。如果信用评分降到660以下，在还清欠款之后，可以申请一些有抵押的信用卡（CapitalOne有很多这种卡），并按时还款，来提升自己的信用分数。

常见的低分数原因：

为什么没有不良记录，信用分数仍然不高？TOP 3 影响信用分数的原因是：频繁申请新信用卡（每次 hardinquiry 都会降低分数），信用额度使用过多（可以在每月账单日之前提前还一部分款，降低信用额度使用比例），信用历史过短（关闭自己的老信用卡或者后付费手机账户都会降低平均信用历史）。

说了那么多，相信小伙伴们一定很想知道自己的信用分数，那么就参考上面提供的链接免费去查询吧！

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