房贷误区：不能只考虑利率

作者：Barry Bian, Financial Planner

你问了很多家机构，或者找了很多贷款经理。考虑是用固定利率还是浮动利率？ 很多人会告诉你选择不同利率的好处坏处，但是还有另一个需要考虑的关键因素，那就是期限。

大多数借款人选择五年期抵押贷款 - 根据加拿大抵押贷款专业人士透露，大约54％的抵押贷款都为五年期 - 但凤凰房贷专家Cindy说，购房者需要考虑他们在贷款期间承诺多长时间。

利率比较网站RateHub的联合创始人詹姆斯·莱尔德（James Laird）表示，当人们购买房子和签订房屋贷款时，他们可能觉得在接下来的10年或20年里没有任何变化，因此签署五年期限可能似乎没有什么大不了。 “但生活有点不同，”莱尔德说，“因为很多因素都可能改变”。

有时候，生活发生了变化，比如有人买了一个公寓，得到一个五年的固定利率，但后来他们遇到了一个人，并结婚生子，需要改变居住条件，那么要付清现在的贷款而取得新的贷款这样原来的按揭合同就必须毁约。毁约就有罚金，有时候打破固定利率贷款的惩罚将比终止浮动利率的惩罚更严重。

虽然加拿大的抵押贷款一般有1至10年的期限，然后剩余的余额需要到期续约，再融资或全额支付，加拿大人平均只有3.8年的抵押贷款。对于那些担心5年内利率将显着提高的人来说，考虑更长期的做法可能有意义 - 但这意味着预测未来的利率将走向何方。

选择较长期的抵押贷款可以帮助保护你，但是相反的情况也是如此。例如，如果2012年10年期的利率下降到4％以下，一些借款人就有机会锁定当时看到的十年来的最大利率。然而，利率继续下降，当时似乎是一个很好的利率，如今再看起来不那么吸引人了。

今天的按揭利率接近历史低点，虽然它不太可能回到20世纪80年代的十几的按揭利率，但从现在起五年以上的利率浮动是很大可能会发生的。

加拿大抵押贷款的资金是从债券市场获得，债券收益率自去年美国大选以来上升，推高了固定利率抵押贷款的成本。道明加拿大信托公司房地产担保贷款助理副总裁马克·库拉克说：“最终，选择正确的抵押贷款类型和期限长短是个人喜好和最适合客户需求的选择。”

而今频繁的房地产交易导致很多客人并不需要长期的贷款合同，因为一旦毁约，罚金往往相当大，对客户来说是一个损失。 短期周转，一年期开放式房贷越来越受到欢迎。Phoenix Mortgage Fund Ltd.（凤凰房贷基金）的专家讲解到：‘开放式贷款相比按揭贷款有着独特的优势，开放式贷款往往一年期，随时可以还清，没有罚金。而且开放式贷款可以只还利息到期续约或者还本金’ 这样一来给客户节约了很多成本，也提高了灵活性。

Phoenix Mortgage Fund Ltd.（凤凰房贷基金）是立足于温哥华地区的华人房贷投资企业。如果您还在为无法顺利从银行拿到贷款而发愁，不妨拿起电话致电Phoenix Mortgage Fund Ltd.（凤凰房贷基金）: 778-386-3262，我们的房贷专家会尽全力为您服务。

•